金透社 | 金州

曾几何时，中信银行将信用卡业务视为 “零售第一战略” 的重要支柱，怀揣着在信用卡市场开疆拓土、大放异彩的雄心壮志。然而，近年来，现实却给这雄心勃勃的计划泼了一盆冷水，中信银行信用卡业务正面临着前所未有的困境，发展之路似乎被重重阴霾所笼罩。

从数据来看，虽然 2024 年上半年中信银行信用卡累计发卡量达到 11963 万张，同比增长 3.56% ，看似仍在扩张，但这微弱的增长难以掩盖其背后整体业务的疲软态势。信用卡贷款余额呈现出令人担忧的连续下滑趋势，截至 2024 年 9 月末，贷款余额降至 4985.24 亿元，较 2023 年末减少 227.36 亿元，降幅达 4.36%。二季度末环比一季度末减少 60 亿元，三季度末又再度减少 56 亿元，这一持续下滑的曲线，反映出信用卡业务规模的不断萎缩。

交易量方面同样不容乐观。2024 年上半年，中信银行信用卡交易量降至 1.24 万亿元，同比下降 8.44%，且已连续三个半年度处于萎缩状态。交易量的下滑，直接导致信用卡业务收入也随之持续走低。2024 年上半年，信用卡业务收入仅为 286.77 亿元，同比下降 3.37% 。自 2020 年起，中信信用卡收入增长显著放缓，连续三年都难以突破 600 亿元的收入大关。贷款余额、交易活跃度以及收入这三项关键指标的持续下滑，使得中信信用卡业务陷入了 “规模萎缩 — 交易下滑 — 收入减少” 的恶性循环之中，严重制约了其发展。

除了业务规模和收入的困境，中信银行信用卡业务的不良率也在持续攀升，进一步加剧了经营压力。截至 2024 年 9 月末，中信银行整体不良贷款余额为 659.81 亿元，不良率为 1.17% ，而信用卡业务不良贷款余额占比超 20%。自 2021 年起，中信信用卡不良率一路走高，从 2021 年的 1.83% 增长至 2023 年的 2.53%，2024 年上半年更是进一步上升至 2.57%。与同行相比，兴业银行 2024 年上半年信用卡不良率为 3.88%，虽数值看似较高，但呈下降趋势；招商银行则维持着低位不良率，三年间稳定在 1.65%-1.78% 。中信银行信用卡不仅不良率居高不下，且还在持续恶化，在行业竞争中明显处于劣势。

投诉激增也是中信银行信用卡业务的一大痛点。截至 2025 年 1 月，在黑猫投诉平台上有关中信信用卡的投诉已超 2.2 万条，“暴力催收” 和 “高额利息” 成为高频投诉内容。2024 年上半年，信用卡相关投诉占中信银行总投诉量的 71.17% ，这一惊人的比例深刻反映出其在信用卡客户服务及内部管理方面存在着严重问题。此外，2024 年中信银行因信用卡风险管理问题多次受到监管处罚，如 6 月因信用卡监测策略缺漏，刷卡资金流入非消费领域，信用卡中心被罚款 50 万元；3 月因信用卡资金用途管控不力，杭州信用卡分中心被罚 30 万元，这都暴露出其在风控方面的短板。

面对这些困境，中信银行采取了 “控新” 与 “清旧” 的策略。2024 年停发 13 款信用卡，其中包括 12 款联名卡，试图从源头上降低新增风险。然而，在 “清旧” 过程中，暴力催收等问题又对其声誉造成了进一步的冲击，可谓是 “按下葫芦浮起瓢”。

中信银行信用卡业务的持续低迷，不仅拖累了零售业务的整体表现，2024 年上半年，中信银行零售银行业务收入同比下滑 1.2%，占总收入比重降至 40% 以下，也让人们对其零售转型的前景产生了深深的担忧。在监管趋严、消费信贷需求减弱以及市场竞争加剧的大背景下，中信银行信用卡业务要想突破困境，亟需加强风控能力，优化产品设计，提升客户服务质量，以实现业务质量的全面提升。中信银行信用卡业务曾经的雄心如今正遭遇严峻挑战，未来之路充满荆棘，如何破局重生，成为摆在中信银行面前的一道亟待解答的难题。